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“倒按揭”要跨几道槛？ |
| 【打印】【推荐给朋友】【时间：2004-9-29 9:38:00】【关闭】 |
老年人将自有住房抵押给银行，每月定期从银行获得一笔资金，安然度过晚年。这种利用倒按揭方式获取养老资金的办法，在发达国家已经有几十年的历史了，但在中国要实行却还要跨越银行经营方式、社会伦理观念、社会保障体系、房地产市场发展趋势等多道门槛。
银行积极性不高
“十年前就已经有提案了，但目前要实现还是有很大的困难”。这是本市某国有商业银行房贷部负责人在回答记者就倒按揭何时推出的提问时说的话。他认为，对银行来说，正向按揭贷款的风险随时间的推移是不断减小的，而倒按揭恰恰相反，随着时间的推移，风险却不断增大。由于我国的房地产市场价格走势、人均预期寿命等相关因素还没有长时间的稳定表现，银行控制风险的难度很大。另外，国内商业银行内部业绩考核方式和经营理念也是阻碍银行推出倒按揭贷款的主要原因。倒按揭贷款要获得盈利需要经过较长的时间，一般要十多年甚至二三十年后才能有回报，而目前大部分银行对经营部门的业绩考核是按年度进行的，在任的经营部门负责人显然不会对后任期间才能产生效益的贷款品种产生兴趣。
传统伦理观挡道
提供产品者积极性不高，需求的情况如何？有关专家认为中国的传统伦理观念是一大障碍。某网站对倒按揭曾作过一次讨论，很多人提出了疑问，比如父母办理倒按揭是否会给人子女不孝的感觉，是否剥夺了子女的继承权等等。有人认为某些国家倒按揭需求较大，原因在于子女一般不负担赡养老人的责任，而在中国，子女赡养老人则是应尽的责任。有专家甚至预言，在中国，可能只有孤寡老人才会有办理倒按揭的需求，市场容量将很有限。也有专家认为，随着时代的进步，传统的伦理观念会发生变化，但现在是否适合推出倒按揭，还有待研究。一旦推向市场后反应不佳，还不如等待时机成熟。
确定按揭率很难
银行专家还认为，按揭率的确定也是很大的难题。倒按揭率的确定涉及到房地产市场走势、人均预期寿命等因素，如果按揭率确定偏向消费者，银行的风险就会加大，而如果按揭率偏向银行，消费者就会觉得不合算。因此，合理的按揭率需要在统计大量稳定可靠的数据后，经过精算才能确定，而目前我国的房地产市场价格变化和人民的健康水平的提升都处于快速发展时期，确定合理按揭率的难度很大。
另外，除了倒按揭外，老人可以有多种方式以房养老，比如房子较大、地段较好的，可以出租部分房间，或者将自己的房子出租而另租地段较差、面积较小的房子居住，甚至可以将好房子卖掉，换差一点的房子居住。这样，需要办理倒按揭的可能只剩下地段、面积都不太理想的低价房，这无疑也会大大增加银行的风险。
目前，倒按揭推行的难度很大，但对银行来说，只要操作得好，应该是一个盈利的好品种，而对社会来说也具有积极的意义。在上海这个日趋老龄化的社会里，大多数老人的生活并不富裕，而价值不菲的自有房产又不能先行出售或出租盈利。倒按揭可增加老年人的养老收入和可变现资产，提高老年人的生活质量。同时也可以大大减轻年轻人的养老负担，减轻国家在社会保障方面的压力。因此，有关专家建议国家有关部门为银行推出倒按揭提供政策上的支持，适当减轻银行的风险，使倒按揭早日跨过这几道槛。
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