9月13日披露的一系列数据,使得市场开始弥漫浓郁的升息气氛。一旦升息,除了存在银行的钱可以获得更多收益外,百姓理财还将受到哪些影响?利率牵一发而动全身,无论是房贷,还是保险、股市、基金、信托……你的各项"钱"途都可能发生新变化。
保险:收益有风险
在升息前景未卜的情况下,购买固定收益的保险产品,存在一定风险。
根据保监会的规定,目前保险产品的收益率复利每年不能超过2.5%,目前各家保险公司推出的产品最多也就接近这个水平。扣除利息税影响,目前银行三年期定期存款利率为2.03%左右,如果加息0.25个百分点,就已经很接近保险产品所能达到的收益率水平,而如果加息0.5个百分点,那么三年期定期存款利率将超过市面上保险产品的收益率。
保险会有这个上限的背景是,上个世纪90年代中后期,国内利率一路大幅下调,使保险公司遭遇"利差损"的打击,为了避免保险公司的恶性竞争,才出台了这个规定。业内人士预测,升息的话,这个上限也会相应上调,但肯定有个滞后期。
房贷:利率已松动
加息,对于房贷族来说,显然不是一个好消息。值得注意的是,目前申城各大银行纷纷收缩房贷,一些银行开始对第二套,或第三套房采取提高利率的方法。
据了解,人民银行前些时候曾规定,个人房贷利率可以有一定的上浮区间。但当时处于市场竞争的需要,商业银行并没有将利率上调。现在风声变了,在宏观调控的背景下,银行纷纷开始收紧房贷政策,房贷利率上浮也就顺理成章。据记者了解,在人民银行规定的浮动区间内,目前各家银行的政策五花八门,具体利率与房龄、还款能力等各种因素都有关系,特别是在二手房市场,利率已经不是铁板一块。
在这种背景下,如果小幅加息,将目前的利率上浮25个基点(0.25%)的话,对贷款者影响也不是太大。至于是否要提前还贷,还要看购房者手中的资金是否有更高收益率的投资渠道。
股市:影响难预测
从理论上来说,加息增加了银行储蓄的收益率,势必对其它金融资产的收益率产生负面作用,股市自然首当其冲。昨天沪指在上周跌破1300点后,继续下跌2.08%。分析人士认为,这与有关部门披露的一系列数据、人们的升息预期抬高有关。
一旦加息,会进一步打击股市吗?从乐观的角度看,目前市场弥漫浓郁的升息预期,可能将升息带来的影响提前消化了。但中国最近几次降息,并未给股市带来明显利好,这也表明,中国股市对利率变化并不敏感。 (中国房地产信息网 www.crei.cn)
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